Краткосрочные займы являются одним из самых востребованных продуктов микрофинансовых организаций. Обычно это небольшие суммы кредитных средств, которые заемщик планирует вернуть в течении короткого времени, причем для оформления ссуды совершенно не обязательно посещать офис МФО. Большинство займов предоставляются в онлайн режиме, что является большим преимуществом небанковских кредитных организаций. В течении последнего года финансовые организации пересмотрели свои правила и теперь стараются уменьшить объем краткосрочных займов «до зарплаты». Как оказалось, такой вид кредитных продуктов является недостаточно прибыльным для МФО, поэтому они стремятся сокращать их предложение и, в то же время, увеличивать объемы среднесрочных ссуд. Некоторые организации вовсе исключили онлайн кредитование на короткий срок, а другие нашли иной вариант решения проблемы — начали продвигать займы на покупку товаров, которые в большинстве случаев рассчитаны на более продолжительный период.
Отличие краткосрочных займов от ссуд, предоставляемых на больший срок.
- Кредиты «до зарплаты» выдаются на один месяц, а их сумма составляет не более 30 тысяч рублей с расчетом на то, что заемщик вернет средства в полном объеме до окончания срока договора. Среднесрочные кредиты обычно выдаются на период от 60 до 365 дней. Суммы займов значительно выше, но для их получения потребуется выполнить некоторые условия со стороны заемщика;
- Оформление краткосрочного кредита занимает меньше времени, по сравнению с долгосрочным займом. Получение средств также происходит значительно быстрее, если клиент берет кредит на небольшую сумму и короткий период;
- Краткосрочные кредиты «до зарплаты» часто не имеют конкретной цели в отличие от долгосрочных займов, которые берутся осознанно и целенаправленно.
Причины изменения политики МФО в отношении краткосрочных кредитов
Российское законодательство требует от всех финансовых организаций, предоставляющих займы населению, не превышать предельно допустимый размер процентной ставки по займам. Максимальная его величина составляет 1% в день или 365% в год. Также существуют некоторые ограничения, касающиеся переплат по кредитам, срок пользования которыми не превышает 15 дней. Эти нововведения привели к сокращению предложения займов «до зарплаты», так как для МФО они стали менее рентабельными. Кредитные организации в последнее время пытаются сделать займы более продолжительными и создают привлекательные условия, мотивирующие клиентов использовать более продолжительные кредиты.
Доля микрофинансовых организаций в общем числе кредитных учреждений растет с каждым годом. Одним из ключевых преимуществ таких организаций является налаженная система онлайн кредитования. Клиентов очень привлекает возможность получения ссуд без необходимости посещать отделения банков и собирать необходимые документы. Процент договоров, заключенных дистанционно ежегодно растет.
Для обеспечения высокого уровня рентабельности МФО продвигают те кредитные продукты, которые являются максимально выгодными для них. Компании осуществляют доработку предлагаемых займов, переводя их из краткосрочных в более продолжительные договора. По сути, это те же кредиты «до зарплаты», но имеющие больший срок, благодаря чему компания имеет возможность заработать больше дохода. Некоторые финансовые организации предлагают клиентам перевести свои непогашенные микрозаймы в долгосрочные кредиты с аннуитетным графиком погашения. Такой вариант является достаточно выгодным для кредитора, так как обеспечивает регулярную оплату процентов заемщиком.
Насколько хороша тенденция увеличения срока кредитных продуктов
На сегодняшний день кредитный рынок характеризуется постоянным ростом количества заемщиков, готовых совершать большие покупки и не боящихся иметь дело с микрофинансовыми организациями. Если краткосрочные займы люди старались вернуть быстро для того, чтобы сэкономить на переплатах, то кредиты на средние и долгие сроки способствуют тому, что заемщики не торопятся возвращать заемные средства и пользуются ими в течении долгого времени. Продолжительный срок кредитного договора выгоден только компании, предоставляющей займ, так как она получает возможность получить больше процентов за пользование своими средствами. Тенденция перевода кредитов «до зарплаты» в разряд среднесрочных и долгосрочных приводит к тому, что МФО получают возможность увеличить свои доходы, а клиенты могут также удобно оформлять более крупные ссуды онлайн. Но если расценивать эти процессы с точки зрения экономики страны, очевидно, что увеличение размеров и сроков займов ведет к увеличению кредитной нагрузка у населения, что не является положительным явлением.
