Сегодня на территории страны работают сотни микрофинансовых организаций, которые предоставляют людям займы онлайн. Средства клиентам компаний предоставляются на лояльных условиях без запроса пакета документов и проверки уровня доходов. В связи с этим, у многих заемщиков появляется соблазн не выплачивать полученную ссуду. Можно ли так делать, и какие последствия ожидают неплательщика, рассмотрим ниже.
Последствия, если вы не платите
В первую очередь неплательщику нужно понять, что «потеряться» от МФО или скрыть свои банковские счета не получится. При оформлении микрозайма каждый клиент организации самостоятельно предоставляет кредитору всю необходимую информацию:
- Паспортные данные с местом официальной регистрации.
- Верифицированную банковскую карту.
В связи с этим, сотрудникам взыскательного отдела даже не придется искать поиском сведений о банковском счете должника.
Компании начисляют штрафы и пени с первого дня просрочки обязательных платежей, которые значительно повышают сумму задолженности. Помимо этого, организации также прибегают и к стандартным методам давления на неплательщиков.
Начисление процентов, которые будут накапливаться, пока сумма долгового обязательства не достигнет максимально допустимых значений, разрешенных действующим законом. Далее, информацию о неплательщике и сумме задолженности направят в Бюро кредитных историй.
Ухудшится кредитная история. Сотрудники этой организации внесут сведения в реестр, что негативно скажется на кредитной истории заемщика. Далее, если сумма долга будет и дальше увеличиваться, превращаясь в особо крупную задолженность, Компания прибегнет к помощи суда и инициирует разбирательство. В деле будет рассматриваться не первоначальная сумма займа, а долговое обязательство, включающее микрокредит с процентными начислениями, штрафами и пени за каждый просроченный день платежа.
Юридическая сторона
У каждого кредитора имеются свои, юридически законные способы страховки собственных вложений.
- Начисляются повышенные проценты. В некоторых компаниях начисления могут проводиться по ставке 1% за день просрочки.
- Телефонные звонки. При отсутствии обязательных платежей, сотрудники МФО будут напоминать о задолженности всеми доступными способами. В первую очередь – телефонные звонки по всем номерам, которые клиент оставил при составлении юридического договора на займ.
- Электронная почта. Также напоминания об обязательных платежах будут поступать на электронную почту, которая указывается при регистрации профиля в системе МФО. В уведомлениях организация указывает и сумму займа, и проценты за просрочку, и общую сумму долгового обязательства.
Обычно для получения ссуды, заявителю предстоит указать минимум три контактных номера: личный, рабочий и телефон родственников. Все эти контакты будут задействованы для мотивирования клиента на погашение ссуды.
Если примитивные способы воздействия на неплательщика не действует, МФО имеет юридическое право продать долг коллекторским службам. Это условие прописывается в каждом договоре, даже составленном в электронном формате.
О том, что говорит закон
В связи с тем, что количество кредитных должников постоянно увеличивается, правительство неоднократно вводило поправки в действующие законы о долговых обязательствах и работе коллекторских агентств. В частности, в ФЗ «О микрозаймах» прописываются допустимые размеры начисляемых штрафов и пени.
С 2019 года МФО могут начислять максимум 100% штрафов и пени от первоначальной суммы долга. Получается, что действующий закон регулирует максимальную величину долгового обязательства, но не освобождает неплательщика от его выплаты.
Также микрофинансовым организациям запрещается взыскивать недвижимое имущество и реализовывать его, чтобы выиграть сумму для погашения кредита. Компании вправе подать исковое заявление в суд, по решению которого дело будет передано приставам. Они уже могут арестовать банковский счет и списывать с него средства в счет погашения займа. Судебное разбирательство инициируется на основании подписанного договора, в котором прописаны условия кредитования. Поэтому можно надеяться, что суд выиграет должник.
На законных основаниях и по решению суда неплательщик может быть освобожден от выплаты долга только при некоторых обстоятельствах. В числе таких:
- На банковском счету не наблюдается движение денег продолжительный период.
- Сокрытие неплательщика, невозможность установления его местонахождения.
- Признание должника официальным банкротом.
- Установление недееспособности заемщика.
- Окончание срока исковой давности.
- Ошибки в подписанном договоре.
В большинстве случаев, освободиться от долгового обязательства на законных основаниях можно только при помощи опытного юриста.
Действия со стороны МФО
Если постоянные напоминания и уведомления о задолженности не приносят должного результата, и человек продолжает не платить, Кредиторы передают дело неплательщика в суд. Рассмотрение таких дел проходит в особом порядке, которое не требует личного присутствия ответчика для вынесения окончательного решения.
Приказ суда об инициации разбирательства в особом порядке отправляется ответчику по почте. Заемщику отводится 10 дней на прием извещения и его отмену. Если истец успеет подать прошение об отмене рассмотрения дела в особом порядке, то суд инициирует обычное заседание.
Коллекторы и штрафы
Другой метод воздействия на должников – начисление штрафов и пени. Он применяется в каждой ситуации и предполагает увеличение размера долгового обязательства за счет начисления процентной ставки за каждый день просрочки. Проценты будут начисляться, даже если пропущено всего несколько дней обязательных платежей.
Начисление пени – законная мера и реальное право МФО, которое курируется ГК РФ. Штрафы и пени начисляются исходя из 1/260 ставки рефинансирования. На сегодняшний день эта величина составляет 8.25% в год.
Когда сумма долгового обязательства значительно увеличивается, компания продает задолженность неплательщика коллекторам. Сотрудники взыскательной службы уже самостоятельно занимаются возмещением денежных средств, прибегая к различным, разрешенным законом методам.
Коллекторы, могут звонить по оставленным контактным данным, но ограниченное количество раз в неделю/месяц, отправлять сообщения, связываться по электронной почте. Сотрудники взыскательной службы также уведомляют заемщика о том, что долговое обязательство теперь передано им.
След в кредитной истории
Невыплаченный микрокредит, как и другие непогашенные задолженности, отображаются в кредитной истории заемщика. КИ – финансовое досье, которое предоставляет микрофинансовым и банковским учреждениям характеристику о человеке. В кредитной истории отображается любая задолженность гражданина, будь то кредитная ссуда или коммунальная задолженность.
Просматривая такую организации принимают решение, выдавать займ человеку или нет. Если же кредитная история испорчена, то с большой вероятностью следующий запрос на займ будет отклонен. Отказ в кредитовании предоставят не только банки, но и микрокредитные компании, не смотря на лояльные условия займа.
Как не платить займ законно
Подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что отсутствие обязательных платежей по кредиту негативно отобразиться на заемщике. Однако, в некоторых ситуациях указанные выше меры не могут быть предприняты в отношении должника.
Происходит это в случаях, когда заемщик оформляет микрозайм в нелегальной МФО. У таких организаций отсутствует лицензия на работу, что практически исключает возможность обращения в судебные инстанции. Кроме того, при подачи искового заявления истцу нужно предоставить основания для возбуждения дела. Договор, подписанный по интернету, не является доказательством проведенной сделки.
В этом случае кредитор остается только перепродавать долги коллекторам. В силу действующего закона, полномочия взыскательных служб также сильно ограничены. Единственное, что могут сделать коллекторские агентства – связываться с должником установленное законом количество раз в день/неделю/месяц. Это единственно, что они могут сделать, поэтому таким компания можно законно не платить долг по микрокредиту.
Как не переплачивать проценты
Чтобы не переплачивать проценты за кредит, важно внимательно выбирать организацию, которая предоставляет заем. В банках, у частных лиц и классических МФО всегда присутствует процентная ставка. Однако существует микрофинансовые компании, которые предоставляют деньги на беспроцентной основе.
Процедура получения займа в таких не отличается сложностью. Заемщик получает деньги, оформляя кредит в офисе или онлайн. Однако такие компании могут запросить дополнительные документы, чтобы снизить риск невозврата средств.
У меня есть знакомая, которая на собственном опыте проверила, что будет если не платить займ. Вроде взрослый и адекватный человек, но повелась на удочку мошенников. Они вещали, что можно брать средства, а потом не возвращать при помощи хитрых схем. В итоге человек получил кучу проблем от финансовых учреждений, коллекторов, родных и с работы попросили уйти. Пришлось приложить море усилий дабы избавиться от долгового бремени. Поэтому считаю, что прежде чем взять деньги нужно серьезно подумать как возвращать будите. Плюс к вам могут прийти криминальные элементы с паяльником и утюгом.
Ничего хорошего не будет точно. Нервы могут трепать как вам, так и родственникам, в том числе и родителям. Сейчас хотя бы проценты до бесконечности не насчитывают, как раньше. Избавиться можно только если пройти процедуру банкротства физ. лица, если назанимали много. Но процедура не бесплатная и тоже не простая.
Если не уверены что вернете, брать вообще не следует. Начнутся звонки, угрозы, потеряться просто так не получится. У меня кто-то на сестру взял всего 1000 рублей, она доказала что не она брала, но все равно КИ испорчена и даже кредит не дают теперь.
К сожалению у наших людей поголовная финансовая и юридическая безграмотность, чем пользуются ушлые люди. Надо просто взять за правило читать прежде чем подписывать.